2026년 개인회생 완전정리｜신청 자격·비용·재신청·대출까지 한 번에 보는 가이드

2026년 개인회생 신청 자격 조회부터 예상 변제금, 신청 비용과 저렴하게 진행하는 방법, 재신청 요건, 개인회생 변호사 선택 팁, 진행 절차, 개인회생 중·후 대출 가능성까지 현실적으로 정리했습니다.

2026년 개인회생은 빚을 정리하면서도 일상생활과 직장·사업을 최대한 유지할 수 있는 제도라, 자격·비용·절차·재신청·대출까지 전체 흐름을 이해해 두는 게 중요합니다. 아래에서 키워드별로 정리해 드리니, 필요한 부분만 골라 보셔도 됩니다.


1. 2026년 개인회생 신청 자격 조회

개인회생은 “아무나 빚이 많다고 해서” 되는 제도가 아니라, 몇 가지 요건을 모두 충족해야 합니다.​

  • 소득 요건

    • 급여·사업·연금 등 꾸준한 소득이 있어야 합니다.​

    • 최소한 월 생계비를 제외하고 법원에 납부할 여유(가용소득)가 남아야 합니다.​

  • 채무(빚) 한도

    • 담보 없는 빚(카드값·마이너스통장·소액대출 등): 10억~15억 이하

    • 담보부 채무(주택담보대출 등): 10억~15억 이하 수준에서 법으로 상한이 정해져 있습니다.​

    • 실무 가이드에서는 2026년 기준 무담보 1억 5천만 원 이하, 담보 10억 원 이하 정도를 기준 예시로 많이 씁니다.​

  • 상태 요건

    • 이미 빚을 도저히 감당하기 어렵거나, 머지않아 지급불능이 될 위험이 있는 사람.​

    • 소득·재산을 숨기지 않고, 일정 기간(보통 3년) 성실히 변제할 의사가 있어야 합니다.​

자격은 법원·지침에 따라 조금씩 달라질 수 있어, 대한법률구조공단·신용회복위원회 무료 상담으로 1차 확인을 받는 것이 안전합니다.​

2. 개인회생 비용, 저렴하게 진행하는 방법

개인회생 비용은 크게 **법원에 내는 비용 + 서류 발급비 + 변호사 수임료(선택)**로 나뉩니다.​​

  • 법원 비용(대략)

    • 인지대·송달료 합쳐 보통 20만~40만 원 안팎(채권자 수·법원마다 차이).​​

    • 서류 발급비(가족관계·등기부등본·건강보험 등)는 수만 원 수준.​

  • 개인회생 변호사 수임료

    • 수도권 기준 약 150만~300만 원 사이가 일반적인 구간으로 소개됩니다.​​

    • “선정산 50만 + 인가 후 분할 납부” 같은 구조도 많고, 사무실·경력에 따라 편차가 매우 큽니다.​​

  • 비용을 최대한 줄이는 방법

    • 신용회복위원회·대한법률구조공단의 무료·저렴한 신청 지원 프로그램을 활용하면, 서류 준비와 법원 접수까지 거의 무료 또는 소액으로 도와줍니다.​

    • 다만, 채무 구조가 복잡하거나 재신청·사업자·재산이 많은 경우에는 회생 전문 변호사 도움을 받는 게 오히려 실패 위험을 줄이는 데 유리합니다.​

3. 개인회생 절차 (신청부터 인가까지)

실무에서 개인회생은 보통 6~12개월 정도 걸린다고 안내합니다.​

  1. 서류 준비

  • 급여명세서·소득금액증명

  • 통장 거래내역(보통 1년치)

  • 모든 채무 내역(카드사·대출·보증 등)

  • 부동산·자동차 등 재산 관련 서류

  • 가족관계·혼인관계 증명 등​

  1. 관할 법원에 신청

  • 서류를 제출하면 법원이 보완이 필요할 때 “보정명령”으로 추가 자료를 요구합니다.​

  1. 개시결정

  • 일정 요건을 충족하면 개인회생 개시가 결정되고, 채권자 추심이 제한됩니다.​

  1. 변제계획안 심사·인가

  • 3년 안팎 변제계획안(매달 얼마씩, 총 얼마 변제)을 제출하고, 법원·채권자가 이를 검토합니다.​

  • 인가 결정이 나면, 정해진 기간 동안 매달 변제금을 납부하고, 끝까지 성실히 이행하면 남은 빚이 탕감됩니다.​

4. 개인회생 재신청 (폐지·기각 후 다시 하는 경우)

이미 개인회생을 했다가 폐지되거나 면책 후 다시 빚이 생긴 사람도 재신청이 가능하지만, 조건이 까다롭습니다.​

  • 법적으로 재신청은 가능

    • 면책 후 새로 채무가 늘어난 경우, 다시 개인회생을 신청할 수 있습니다.​

    • 폐지된 경우도, 일정 기간이 지나거나 사정이 뚜렷이 달라졌다면 재도전 여지가 있습니다.​

  • 법원이 보는 핵심 포인트

    • “왜 다시 빚이 생겼는지”에 대한 객관적 사유

      • 질병·사고·코로나·사업 실패 등 불가피한 이유인지

      • 단순 과소비·도박·코인 투기 반복인지​

    • 이전 신청 때와 달라진 점

      • 소득이 안정되었는지

      • 지출·생활패턴이 개선되었는지

      • 재산·채무 구조가 정리되었는지​

  • 유의점

    • 일반적으로 “폐지 후 6개월” 같은 기준이 언급되지만, 소득·상황 개선이 명확하면 더 이른 시점에도 재신청 여지가 있다는 해석도 있습니다.​

    • 재신청은 서류·논리가 더 중요해지므로, 회생 전문 변호사 도움을 받는 사례가 많습니다.​

5. 개인회생 변호사 선택 팁

개인회생은 서류·전략 싸움이라, 어디에 맡기느냐에 따라 결과와 변제금이 달라질 수 있습니다.​​

  • 확인해 볼 것

    • 회생·파산 사건을 주력으로 하는지(전담 팀, 처리 건수 등).​​

    • 수임료 구조: 선금·분납 가능 여부, 추가 비용(보정 수수료 등) 있는지.​​

    • 상담 단계에서 구체적인 변제금 시뮬레이션과 불이익 가능성까지 솔직히 설명하는지.​​

  • “값싸다”만 보고 고를 때 위험

    • 지나치게 저가만 강조하는 곳은, 상담은 친절하지만 서류·보정 단계에서 방치되는 사례 후기가 있습니다.​

    • 반대로, 너무 비싼 수임료가 무조건 더 좋은 결과로 이어지는 것도 아니니, 최소 2~3곳은 비교 상담이 좋습니다.​

6. 개인회생 중·후 대출(개인회생 대출)

개인회생 중에는 일반 신용대출이 거의 막히지만, 특정 조건을 만족하면 일부 제도권·저축은행 상품은 이용 가능합니다.​

  • 왜 대출이 어려운가

    • 회생 개시 정보가 신용정보에 등록되어, 1금융권 일반 신용대출은 대부분 거절됩니다.​

  • 가능한 대표 경로

    • 신용회복위원회 소액금융:

      • 회생·신복 변제를 일정 기간(예: 12개월 이상) 성실히 이행한 사람에게 300만 원 이내 생활안정자금 등 지원.​

    • 정책서민대출(햇살론15 등)·일부 저축은행 회생자 전용 상품:

      • 인가 후 12개월 이상 성실 상환, 소득 증빙이 되는 경우에 한해 **고금리(연 10~20%)**로 소액·중금리 대출을 취급하는 곳이 있습니다.​

  • 주의할 점

    • 회생 중 무리한 추가 대출은 변제계획 변경·폐지 사유가 될 수 있습니다.​

    • “개인회생자 전액 대출 가능” 같은 광고성 사금융은 피해야 하며, 반드시 정식 등록 금융기관 여부를 확인해야 합니다.​

7. 정리: 이런 분은 개인회생 진지하게 검토

  • 카드값·마이너스·대출이 수천만 원 이상이고

  • 이자만 내도 빠듯하지만, 월급·사업소득은 꾸준히 들어오는 사람

  • 집·차 등 재산을 통째로 포기하는 파산보다는, 3년이라도 갚고 빚을 정리하고 싶은 사람


  • ​이 경우, 무료 상담(신용회복위·법률구조공단)으로 1차 진단을 받고, 금액이 크거나 재신청·사업자 등 복잡한 사안이면 회생 전문 변호사와 추가 상담을 받아 “개인회생 vs 파산 vs 채무조정” 중 무엇이 유리한지 비교해 보는 것이 좋습니다

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